وام بانک مهر اقتصاد: اسماً سالانه 14% رسماً حداقل 25%!

بانک مهر اقتصاد به سپرده‌ای که حداقل 4 ماه در بانک گذاشته شود وامی به همان مبلغ با بازپرداخت 2 ساله و بهره‌ی 14% اعطا می‌کند و به ازای هر ماه سپرده‌گذاری بیشتر، 6 ماه به مدت بازپرداخت می‌افزاید. در اینجا قصد داریم نرخ واقعی این وام را برای یک سپرده‌ی 20 میلیونی در دوسناریوی سپرده‌گذاری 4 ماهه (باز پرداخت 24 ماهه) و 8 ماهه (بازپرداخت 48 ماهه) بررسی کنیم.

برای اینکار فرض می‌کنیم شخص سپرده‌ی خود را با هزینه‌ی ماهانه 2.5% از بازار تامین می‌کند (واضح است که حتی اگر سپرده‌ی مذبور مال خود شخص باشد و هزینه‌ای بابت آن پرداخت نکند باز بایست هزینه‌ی مالی تامین این سپرده را در محاسبات وارد کرد، چرا که شخص می‌توانست سود این سپرده را در بازار دریافت کند).

الف) سناریوی 4 ماهه: در این 4 ماه، هزینه‌ی مالی تحمیل شده به سپرده‌گذار 2,075,000 تومان است (که 2م آن بابت بهره‌ی اصل پول و 75000 تومان بابت بهره‌ی مرکب سودهای ماهانه است). این هزینه بایستی در موقع اخذ وام به مالک پول پرداخت شود و در نتیجه خالص دریافتی شخص 17,925,000 تومان خواهد بود. اقساط بانک با فرض بهره‌ی 14% و بازپرداخت 24 ماهه از فرمولی که قبلاً توضیح دادیم در اکسل قابل محاسبه است:

=PMT(14%/12; 24; 20,000,000)= 960,257 T.

اما می‌دانیم که شخص در واقع این اقساط را برای یک وام 17,925,000 تومانی پرداخت می‌کند، لذا باید دید با این پرداخت‌ها این وام با چه بهره‌ای در می‌آید. برای اینکار می‌توان از دستور RATE در اکسل استفاده کرد:

=RATE(24;-960,257;17,925,000)= 2.12% Monthly (*12)= 25.4% Annually

که در آن عدد 24 تعداد اقساط ماهانه، عدد دوم مبلغ هر قسط و عدد سوم ارزش فعلی پول گرفته شده است. ملاحظه می‌شود که بهره‌ی واقعی این وام در این حالت 25.4% است!

ب) سناریوی 8 ماهه: در این 8 ماه، هزینه‌ی مالی تحمیل شده به سپرده‌گذار 4,350,000 تومان است (که 4م آن بابت بهره‌ی اصل پول و 350.000 تومان بابت بهره‌ی مرکب سودهای ماهانه است). این هزینه نیز بایست در موقع اخذ وام به مالک پول پرداخت شود و در نتیجه خالص دریافتی شخص 15,650,000 تومان خواهد بود. اقساط بانک با فرض بهره‌ی 14% و بازپرداخت 24 ماهه از فرمولی که قبلاً توضیح دادیم در اکسل قابل محاسبه است:

=PMT(14%/12;48; 20,000,000)= 546,529 T.

اما می‌دانیم که شخص این اقساط را برای یک وام 15,650,000 تومانی پرداخت می‌کند. مجدداً با استفاده از دستور RATE در اکسل داریم:

=RATE(48;-546,529;15,650,000)= 2.34% Monthly (*12)= 28.1% Annually

ملاحظه می‌شود که بهره‌ی واقعی این وام در این حالت 28.1% است!

خلاصه: بهره‌ی واقعی وام‌هایی که به شرط سپرده‌گذاری اولیه پرداخت می‌شوند به دلیل هزینه‌ی مالی تامین سپرده، بسیار بیشتر از بهره‌ی اسمی آنها هستند و در حالت عادی برای وامهای طولانی‌تر بهره‌‌ی واقعی افزایش می‌یابد. میزان بهره‌ی واقعی این وامها به شدت تابع هزینه‌ی مالی تامین سپرده است.

وام بانک مهر اقتصاد: اسماً سالانه 14% رسماً حداقل 25%!

مطالب مشابه :

وام بانک مهر اقتصاد: اسماً سالانه 14% رسماً حداقل 25%!

پرداخت وام با یک ضامن در بانک مهر اقتصاد

اطلاعیه شماره 23 ،وام بانک مهر اقتصاد

تسهيلات جديد براي مسكن مهر

اقتصاد هخامنشی:

وام‌های خرد و نقش آن در معیشت افراد به شدت فقیر

سود 10 درصدي براي وام مسكن‌مهر؟

تكميل فرمهاي درخواست تسهيلات بانك مهر اقتصاد

معامله «مسكن‌مهر» آزاد شد