دوره ی کار اموزی رایگان بیمه قسمت سوم
/* Style Definitions */
table.MsoNormalTable
{mso-style-name:"Table Normal";
mso-tstyle-rowband-size:0;
mso-tstyle-colband-size:0;
mso-style-noshow:yes;
mso-style-priority:99;
mso-style-qformat:yes;
mso-style-parent:"";
mso-padding-alt:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt;
mso-para-margin-top:0cm;
mso-para-margin-right:0cm;
mso-para-margin-bottom:10.0pt;
mso-para-margin-left:0cm;
line-height:115%;
mso-pagination:widow-orphan;
font-size:11.0pt;
font-family:"Calibri","sans-serif";
mso-ascii-font-family:Calibri;
mso-ascii-theme-font:minor-latin;
mso-hansi-font-family:Calibri;
mso-hansi-theme-font:minor-latin;}
2-7- بيمه درمان تكميلي
يكي از انواع پوششهاي بيمه اي ، بيمه
بيماري (درماني ) است . باتوجه به اينكه بشر همواره در معرض خطر انواع مختلف
بيماريها بوده است ، ناچار براي بهبودي و معالجه متقبل هزينه هاي سنگين پزشكي ،
دارو و اعمال جراحي ونيز مخارج بيمارستان مي شود. به منظور كمك به مردم در چنين
مواردي ، شركتهاي بيمه طرحهاي گوناگون بيمه هاي بيماري را ارائه مي كنند. همچنين
در اغلب كشورها كاركنان دولت و يا واحدهاي صنعتي و توليدي از طرحهاي بيمه هاي
بيماري جمعي استفاده مي كنند.
در حال حاضر بيمه بيماري يكي از رشته
هاي مهم بيمه در كشورهاي جهان شمرده مي شود. اين نوع بيمه در كشورايران به صورت
گروهي عرضه مي گردد.
مواردي كه تحت پوشش بيمه درماني قرار مي گيرد بيماري در قراردادهاي بيمه درماني بدين صورت تعريف مي
شود كه بيماري عبارت است از هرگونه عارضه جسمي و تغيير نامساعد و اختلال در
اعمال عادي و طبيعي اعضا و جهازهاي مختلف بدن كه از سوي مراجع پزشكي قابل
تشخيص بوده و ارتباطي با اعمال ارادي بيمه شده نداشته باشد.
بنابراين تعهدات بيمه گر عبارت
است از جبران كليه هزينه هاي درماني و بيمارستاني هريك از بيمه شدگان كه
براساس شرايط قرارداد و با رعايت فرانشيز توافق شده قابل پرداخت است .
به طوركلي تعهدات بيمه گر شامل
هزينه هاي ويزيت پزشك ، جراحي ، پانسمان ، انواع آزمايشهاي پزشكي ، مخارج
بيهوشي ، هزينه هاي اتاق عمل و جابجايي به بيمارستان ، هزينه هاي دارو،
دندانپزشكي ، دندان مصنوعي ، زايمان و هرچيز ديگري است كه بيمه گر براساس
شرايط قرارداد خود را ملزم به پرداخت آن كرده است .موارد خارج از تعهد بيمه گر (استثنائات) كليه هزينه هاي اعمال جراحي كه به منظور زيبايي و يا رفع
و كاهش عيب و نواقص طبيعي و مادرزادي پرداخت شود.كليه هزينه هاي معالجات مربوط به عقيم شدن .كليه هزينه هاي مربوط به سقط جنين ، جز در مواردي كه طبق
مقررات و قوانين موضوعه برحسب ضرورت انجام شده باشد.كليه هزينه هاي پزشكي مربوط به چك آپ ، مگر بنا به ضرورت
و تشخيص صريح پزشك معالج .كليه هزينه هاي پزشكي مربوط به بيماريهاي رواني (بجز
هزينه هاي مربوط به معالجات اعصاب )كليه هزينه هاي درماني ناشي از جنگ ، شورش ، آشوب ،
اغتشاش و بلوا.كليه هزينه هاي ناشي از حادثهكليه هزينه هاي تهيه شكم بند، جوراب واريس ، اعضاي
مصنوعي براي جبران نواقص مادرزادي .كليه هزينه هاي درماني كه طبق نظر افراد غيرمجاز به
مداخله در امور پزشكي انجام شده باشد، مانند هزينه هاي شكسته بندي و غيره .
توضيح آنكه ، با موافقت بيمه گر
و پرداخت حق بيمه اضافي ، هم مي توان بعضي از موارد خارج ازتعهد را تحت پوشش
درآورد و هم ميزان تعهدات بيمه گر را افزايش داد.پرداخت هزينه هاي زير خارج از شمول تعهدات بيمه گر است كليه هزينه هاي معالجات مربوط به عقيم شدن .كليه هزينه هاي مربوط به سقط جنين ، جز در مواردي كه طبق
مقررات و قوانين موضوعه برحسب ضرورت انجام شده باشد.كليه هزينه هاي پزشكي مربوط به چك آپ ، مگر بنا به ضرورت
و تشخيص صريح پزشك معالجكليه هزينه هاي پزشكي مربوط به بيماريهاي رواني (بجز
هزينه هاي مربوط به معالجات اعصاب )كليه هزينه هاي درماني ناشي از جنگ ، شورش ، آشوب ،
اغتشاش و بلوا.كليه هزينه هاي ناشي از حادثهكليه هزينه هاي تهيه شكم بند، جوراب واريس ، اعضاي
مصنوعي براي جبران نواقص مادرزادي .كليه هزينه هاي درماني كه طبق نظر افراد غيرمجاز به
مداخله در امور پزشكي انجام شده باشد، مانند هزينه هاي شكسته بندي و غيره .
توضيح آنكه ، با موافقت بيمه گر
و پرداخت حق بيمه اضافي ، هم مي توان بعضي از موارد خارج ازتعهد را تحت پوشش
درآورد و هم ميزان تعهدات بيمه گر را افزايش داد.
بيمه حوادث
يكي از انواع مختلف پوششهاي گروهي
بيمه هاي اشخاص ، پوشش فوت ناشي از حادثه و نقص عضو بوده ونيازهاي اقتصادي جوامع
انساني ، بويژه جوامع صنعتي باعث رشد و گسترش فوق العاده اين رشته بيمه شده است
.انقلاب صنعتي اروپا در قرن نوزدهم موجب گسترش و رشد سريع بيمه هاي حوادث انفرادي
و گروهي شد. اين پوشش بيمه اي به مرور متحول گرديد تا اين كه امروزه پوشش اصلي
بيمه هاي حوادث شامل ، فوت ، نقص عضو جزئي و كلي و از كارافتادگي دائم كلي شده است
. با توافق بيمه گر و بيمه گذار مي توان هزينه هاي پزشكي ناشي از حادثه وغرامت روزانه
و هفتگي را هم تحت پوشش قرارداد.
نرخ گذاري بيمه حادثه اعم از گروهي و
انفرادي براساس شغل بيمه گذاران است و به همين سبب دركشورهاي مختلف جهان كليه
مشاغل طبقه بندي شده وهر طبقه شغلي نرخ خاص و مشخصي پيداكرده است.
خسارات قابل تأمين توسط بيمه گر هرگاه پيشامدي ناگهاني ناشي از يك عامل خارجي ، بدون
اراده بيمه شده باعث فوت و يا صدمه بدني وي شود،بيمه گر موظف است خسارات
وارد را براساس شرايط بيمه نامه جبران كند. در بيمه نامه هاي حوادث خطراتي
از قبيل خفگي ، غرق ، مسموميت ، برق گرفتگي و صدمات بدني ناشي از تأثير اسيد
و يا هرگونه ماده خورنده ديگر، پيچيدگي يا پاره شدن عضلات و رگها، امراض
هاري ، كزاز و سياه زخم داراي پوشش بيمه اي است . در مقابل خطرات ناشي
اززمين لرزه ، آتشفشان ، جنگ ، جنگ داخلي ، شورش ، آشوب ، بلوا، ورزشهاي
سنگين و رزمي افراد را مي توان با توافق بين بيمه گر و بيمه گذار پوشش داد.
به طوركلي در مورد افراد نابينا و ناشنوا يا بيشتر از 70 سال را بيمه گر با
دريافت حق بيمه اضافي تحت پوشش قرار مي دهد.دربيمه نامه هاحوادث فوت و يا صدمه بدني ناشي از
مواردزيرمشمول بيمه نيست :
ارتكاب بيمه شده به جنايت ،
جنحه يا مشاركت در آنها
استعمال مواد مخدر بدون تجويز
پزشك
مستي به علت مشروبات الكلي
بيماري
اشخاص مبتلا به جنون
هرگونه خطر ناشي از تشعشع مواد
راديو اكتيويته و انفجاراتمي ، هيدروژني و نوتروني
جنگ داخلي ، خارجي ، شورش ،
اعتصاب و بلوا.مواردي كه به عنوان نقص عضو كلي محسوب مي گردد و بيمه گر
سرمايه كامل را در مورد آنها پرداخت ميكند نابينايي كامل دو چشمقطع يا از كارافتادگي دائم دو دست ، حداقل از مچاختلالهاي رواني و ضايعه هاي مغزي و نخاعي علاج ناپذيرقطع يا از كارافتادگي دائم دو پا، حداقل از مچ
غرامتهاي مربوط به نقص عضو جزئي
طبق جدول مندرج در بيمه نامه و به ميزان درصدي از كل سرمايه پرداخت مي شود.
بيمه هاي حوادث گروهي در خصوص
كاركنان ، به وسيله كارفرمايان و به منظور تأمين آينده افرادوابسته به آنها،
طبق سرمايه ثابت يا ضريبي از حقوق و مزاياي آنها منعقد مي گردد. در بيمه هاي
حوادث با دريافت حق بيمه اضافي مي توان هزينه هاي پزشكي و غرامتهاي روزانه
وهفتگي را هم تحت پوشش قرار داد.
بيمه هاي زندگي
نسان از آغاز پيدايش جوامع انساني ،
در جستجوي غريزي به دنبال تأمينهاي جسمي ، اقتصادي ، اجتماعي وسياسي بوده است .
باتوجه به همين نياز بوده كه شركتهاي بيمه با ارائه طرحهاي متفاوت و ابتكاري
متناسب با نيازهاي جوامع انساني درپي تأمين و تسهيل اين غريزه ثبات مالي و اقتصادي
برآمدند تا در زمان بروز حادثه ناگوار، شيرازه اقتصاد خانواده ها از هم نپاشد و
افراد وابسته به شخص متوفي و يا حادثه ديده بتوانند از مزاياي اين تأمين اقتصادي
بهره مند شوند. نيازهاي خانواده در اغلب جوامع بشري با هر درجه اي از پيشرفت و
تكامل را مي توان به شرح زيرطبقه بندي كرد :
تأمين درآمدي معين و مشخص براي افراديك خانواده پس ازفوت
نان آور خانوادهتأمين درآمدي معين و مشخص براي ايام از كارافتادگي ، پيري
و بازنشستگي
بيمه هاي اشخاص (عمر، حادثه ، درماني
) يكي از شاخصهاي شناخته شده براي سنجش ميزان تأمين و رفاه مردم كشورهاست و
كشورهايي كه افراد آن به فراخور نياز خود از اين تأمين برخوردارند، با اطمينان و
اعتماد بيشتري در برنامه ريزي توسعه و گسترش جامعه خويش مشاركت مي نمايند.
بيمه هاي عمر در مراحل بدوي خود
برپايه اصول علمي و فني در رابطه با جدولهاي حق بيمه و نحوه انتخاب مخاطرات پايه
گذاري نشده بود و در واقع پيدايش جدول مرگ و مير(2) نقطه عطفي در تاريخچه بيمه عمر
محسوب مي شود و به همين دليل امروزه بيمه گران در زمان گزينش بيمه گذاران عوامل
زير را براي قبول يا رد يك پيشنهاد وتعيين حق بيمه مناسب وضعيت سني و سلامت بيمه
گذار در نظر مي گيرند.
سن
در بيمه هاي عمر، سن بيمه گذار
عامل اصلي تعيين نرخ حق بيمه به شمار مي رود و به همين دليل جداول حق بيمه با
كاربرد جدول مرگ و مير، هزينه هاي بيمه گر و نرخ سود حاصل از سرمايه گذاري
تنظيم مي شودجنسيت
در اغلب مناطق جهان به اثبات
رسيده است كه زنان از عمر طولاني تري برخوردارند و متوسط طول عمرشان بيشتراست
. بدين جهت در شركتهاي بيمه جداول جمعيتي نيز برحسب مردان و زنان تهيه مي شود
كه اين جداول در زمان محاسبه حق بيمه به كار مي آيد.وضعيت جهاني
ساختار فيزيكي بدن انسان يكي از
عوامل مهم و تعيين كننده در انتخاب و يا رد شخص متقاضي بيمه عمر به حساب مي
آيد. پيشرفت علم پزشكي و تشخيص پزشكي و آزمايشهاي متعددي كه انجام مي شود
بيمه گر را دروضعيت كاملا مناسبي قرار مي دهد تا با آگاهي نسبت به پذيرش يك
بيمه شده با نرخ استاندارد و يا غيراستاندارد و يااضافه نرخ پزشكي بيمه نامه
عمر صادر كند.تاريخچه سلامتي خانواده
بسياري از آمار و تجربه ها نشان
داده كه عمر طولاني و زياد يك امر موروثي در خانواده هاست . عمرطولاني ممكن
است ريشه در توارث و يا محيط و شرايط زيست خانواده داشته باشد. بعضي از
بيماريها موروثي است و به همين دليل علت مرگ والدين و يا ساير اعضاي خانواده
مي تواند در زمان پذيرش خطر عامل تعيين كننده محسوب شود.شغل و حرفه
در كشورهايي كه شركتهاي بيمه ،
بيمه هاي عمر گروهي صنعتي را در بازار عرضه مي كنند، شغل وحرفه بيمه گذاران
يكي از مهمترين عوامل ارزيابي خطر محسوب مي شود، زيرا بسياري از مشاغل اثرات
ناخوشايند خود را به مرور بر زندگي بيمه گذاران نشان مي دهد، زيرا افرادي كه
در معادن كار مي كنند و ياشرايط محيط كارشان مساعد و مناسب نيست در درازمدت
با مرگ و مير بيشتري در مقايسه با سايرگروه ها روبه رو مي شوند.
3-7-بيمه آتش سوزي
تاريخچه بيمه آتشسوزي
ذكر اين نكته ضروري
است كه پوشش بيمه آتشسوزي براي اولين بار جهت حفظ و حراست اماكن تجاري
و منازل‌مسكوني در اروپا به وجود آمد. بلافاصله بعد از آتشسوزي
بزرگي كه در سال 1666 در لندن از يك دكان نانوايي آغازشد و بزودي به
ساختمانهاي مجاور توسعه پيدا كرد و در نتيجه 400 كوچه وخيابان شهر لندن به مساحت
تقريبي175 هكتار شامل حدود 13000 واحد مسكوني و تجاري از بين رفت، لزوم
ارائه پوششهاي بيمه‌اي آتش سوزي‌احساس شد.
اين
آتش سوزي چهار روزه كه خسارات جبران‌ناپذيري به بار آورد باعث شد كه ساير
كشورهاي اروپايي به فكر ارائه‌اين پوشش‌ها بيفتند و به همين دليل اولين
پوششهاي بيمه‌اي آتش سوزي توسط اتحاديه‌هاي صنفي پيش بيني شد.بعد از آتش سوزي
سال 1666 ميل ادي، چهار مؤسسه و شركت در انگلستان اقدام به ارائه‌پوششهاي
آتش سوزي كردندكه عبارتند از :
- اولين
مؤسسه تأسيس شده به نام اداره آتشسوزي بود كه بعد از مدتي فعاليت نام
خود را به فنيكس‌تغيير داد.
- مؤسسه
دوم كه از سوي شهرداري لندن براي ارائه پوشش بيمه آتشسوزي تأسيس شد
كورپوريشن آف‌لندن ناميده مي‌شد كه نتوانست درجامعه موفقيتي به دست آورد
و تعطيل شد.
- سومين
مؤسسه‌اي كه در سال 1683 به رقابت با اداره آتشسوزي لندن پرداخت به نام
مؤسسه دوستان معروف شد. با نگاهي به بيمه‌نامه‌هاي اين‌مؤسسه درمي‌يابيم
كه نرخ آتشسوزي براي منازلي كه با چوب ساخته شده‌بود دو برابر بقيه
تعيين مي‌شد. آخرين اين گونه مؤسسات كه در لندن به ثبت رسيد به صورت
تعاوني اداره مي‌شد و مقررات و اساسنامه خاص‌خود را داشت. اين شركت براساس
ضوابط و مقررات اساسنامه خود، براي بيمه‌نامه‌هاي صادر شده اعضاي خود،حق
عضويتي دريافت مي‌داشت. ترجمه به ثبت رسيده نام اين شركت عبارت است از
مؤسسه دوستان براي‌بيمه‌كردن ساختمانها در مقابل آتشسوزي. اين شركت بعدها
باتوجه به‌علامت تجاري خود كه دودست بود به‌نام دست در دست شهرت
يافت. بعد از انقلاب صنعتي اروپا و تأسيس واحدهاي صنعتي و كارخانه‌هاي
مختلف گسترش و پيچيدگي توليد باعث‌شد كه بيمه آتشسوزي و شرايط بيمه‌نامه‌هاي
صادر شده هم دچار تحول و پيچيدگي گردد و روند رشد و تكامل اين‌رشته بيمه‌اي
باتوجه به نيازهاي ايجاد شده سرعت چشمگيري پيدا كند; زيراسرمايه‌گذاراني كه
در بخش صنايع به‌سرمايه‌گذاري پرداخته بودند به خطرات نهفته در راه اين
سرمايه‌گذاري واقف بودند و به همين‌دليل نياز به حفظسرمايه‌ها باعث شد تا
بيمه آتشسوزي بسرعت رشد و توسعه پيدا نمايد.
بيمه آتشسوزي يكي از
قديمي ترين رشته هاي بيمه بازرگاني است 0 اهميت آن بقدري زياد است كه در كشورهاي
توسعه يافته هيچ دارائي يا مالي بدون بيمه نامه آتشسوزي نمي باشد 0
دراين نوع بيمه اموال
ودارائي مختلف دربرابر خرات آتشسوزي – انفجار
صاعقه
وخطرات اضافي مانند زلزله – سيل – تركيدگي لول] اب – ضايعات ناشي ازبرف
وباران - سرقت تحت پوشش قرارميگيرد 0
خطرات اضافي مانند
تركيدگي لوله آب – ضايعات ناشي ازبرف وباران - سرقت - شكست شيشه وغيره
نياز به بازديد قبل ازصدور ميباشد 0
بيمه دي جهت رضايت
مشتريان ورفاه حال آنان درخصوص منازل مسكوني بيمه نامه دفترجه اي كه دردرب منزل
صادر ودراختيار آنها قرار ميگيردآماده نمود ه است 0 ( درخواست ازطريق تماس
با شركت بيمه ونمايندگان آن )
در بيمه آتشسوزي خسارت
مادي ناشي از خطرات اصلي واضافي وارد به كليه اموال منقول وغيرمنقول اشخاص
حقيقي وحقوقي جبران ميگردد 0
انواع بيمه نامه آتش سوزي
1 – بيمه نامه
مسكوني 2 – بيمه
نامه هاي غيرصنعتي وانبار
3 – بيمه نامه صنعتي 4 – بيمه نامه مرهوناتي
بيمه نامه مسكوني
- واحدهاي مسكوني بصورت انفرادي – گروهي درمقابل خطراصلي واضافي تحت پوشش
قرارميگيرد0
(ساختمان –ثاثيه – اتومبيل
– پاركينك منزل )
بيمه نامه غيرصنعتي
- كليه مراكز غير توليدي ومسكوني درمقابل خطر اصلي واضافي تحت پوشش
قرارميگيرد0
بيمه نامه ه صنعتي – كليه
مراكز كه درساخت وتوليد مشغول ميباشند درمقابل خطر اصلي اضافي تحت پوشش قرار
ميگيرد0
بيمه نامه انبار –
موجوديهاي مستقر در انيار به دوصورت ثابت واظهارنامه اي درمقابل خطرات اصلي
واضافي تحت پوشش قرارميگيرد0
بيمه نامه مرهوناتي –
كليه واحدهاي مسكوني - توليدي – غير توليدي – خماتي – كه ازبانكها
ومراكز مالي وام دريافت نموده اند درمقابل خطر اصلي واضافي تحت پوشش قرار
ميگيرد0
مراحل صدور ومدارك لازم
جهت صدور بيمه نامه
- تكميل فرم پيشنهاد صدور بيمه نامه
از طريق شعب – نمايند گيها ودرج اطلاعات مربوط به دارائها ي خود اعم از ارزش
دارائيها - مشخصات – تفكيك بر جسب نوع آن در
محل استقرار آنها
-
ارائه
شماره تماس جهت هماهنگي هاي لازم براي بازديد اوليه ازموارد بيمه اي درصورت لزوم
- بررسي پيشنهاد بيمه
نامه توسط كارشناس واظهار نظرنهائي
-
ارائه
كدپستي – كدملي ( درمورد اشخاص حقيقي ) وكد اقتصادي - محل وتاريخ وشماره ثبت
( اشخاص حقوقي )
-
صدور
پيش نويس بيمه نامه واعلام حق بيمه به بيمه گذار
-
دريافت
حق بيمه ازطريق واريز آن به بانك ياصندوق هاي مستقر در شركت بيمه
ونمايندگيها
-
صدور
قطعي بيمه نامه وارسال وتحوبل به بيمه گذار
خسارت و هزينه‌هاي قابل
تأمين
بيمه
مركزي ايران در راستاي اهداف خود براي تنظيم و تعميم و هدايت امر بيمه در
ايران و حمايت‌بيمه‌گذاران و بيمه شدگان شرايط جديد بيمه‌نامه‌هاي آتشسوزي
را در تاريخ27/8/66 به تصويب‌شوراي عالي بيمه رسانيد و شركتهاي بيمه موظف
شدند كه شرايط جديد را از سال 1367 به اجرادرآورند. 3 سال بعد از اين تاريخ،
تعرفه بيمه آتشسوزي و خطرات اضافي (تبعي) مشتمل بر 16 ماده و7 تبصره در
تاريخ 4/6/1370 به تصويب شوراي عالي بيمه رسيد و براساس آن خطرات آتشسوزي
به9 طبقه تقسيم گرديد كه حداقل نرخ طبقه يك 0/3 در هزار وطبقه نه 4/2 در
هزار تعيين شد.
براساس
شرايط جديد، خسارت و هزينه‌هاي قابل تأمين آن به شرح زير مشخص شده است.
1- خسارتهاي
مستقيم ناشي از آتش، صاعقه و انفجار داراي پوشش بيمه‌اي است.
2- خسارت
و هزينه‌هايي كه به منظور جلوگيري از توسعه خسارت از طرف بيمه‌گذار انجام‌مي‌شود
تحت پوشش بيمه‌اي است.
3- هزينه‌هاي
ناشي از نقل مكان ضروري مورد بيمه و يا خسارات ناشي از اين گونه عمليات
كه به‌منظور نجات كالاي مورد بيمه صورت پذيرفته باشد.
4-در
صورت موافقت بيمه‌گر و پرداخت حق بيمه اضافي مربوط، مي‌توان خطرات اضافي(تبعي)
ديگري از قبيل زلزله، طوفان، سيل، سقوط هواپيما، ضايعات آب و برف و شكست
شيشه راتحت پوشش قرارداد. اين خطرات اضافي معمولا به صورت يك الحاقيه
جداگانه و ضميمه بيمه‌نامه‌اصلي
4-7-بيمه مسؤليت مدني
ممكن است براثر غفلت يا قصور فردي،
خساراتي مالي و جاني به اشخاص ثالث وارد شود. كه در نتيجه، آن فردمحكوم
به پرداخت غرامت به اشخاص ثالث شود; در مواردي نيز مسئوليت و يا خساراتي
ناشي از توليد، ساخت،اداره و مديريت و يا ارائه خدمات سرويس و نگهداري در
مورد اشخاص ثالث وجود دارد (حتي در مورد منازل‌مسكوني); ممكن است بواسطه
امور شغلي از قبيل بازسازي، پذيرايي، ساخت و توليد در بعضي مواقع خسارات‌جاني
و مالي سنگيني به افراد وارد آيد كه مسئوليت اين موارد متوجه كارفرماست;
غفلت فردي ممكن است منجر به‌خسارت مالي يا صدمه جاني به شخص يا اشخاص
ثالث گردد و شخص خاطي مسئول جبران خسارات و صدمات‌وارده است. به همين
منظور وجود بيمه‌اي مانند بيمه مسئوليت مي‌تواند حائز اهميت خاصي باشد. در
سالهاي اخيراين نوع بيمه داراي رشد و گسترش بالايي بوده است. خسارات
ناشي از مسئوليت براثر عمل اشتباه و غفلت‌آميز يك‌شخص حقيقي و يا حقوقي كه
در انجام كاري كليه اقدامات احتياطي را رعايت نكرده واقع مي‌شود. لازم به
توضيح‌است كه بيمه‌نامه‌هاي مسئوليت در هيچ موردي در قبال اقدامات و اعمال
عمدي بيمه‌گذار كه منجر به خسارات مالي‌و جاني شود، پوشش ارائه نمي‌دهد.
زيرا حادثه بيمه‌پذير، به حادثه‌اي اطلاق مي‌شود كه اتفاقي باشد. به همين
دليل‌خسارات عمدي، خارج از تعهد اين نوع بيمه‌نامه قرار ميگيرد.
از انواع بيمه‌نامه‌هاي مسئوليت مي‌توان بيمه‌نامه‌هاي مسئوليت مالكان
مستغلات، مستاجران، توليد كنندگان،مقاطعه‌كاران و بيمه مسئوليت آسانسور و
مسئوليت حرفه‌اي را نام برد. نمونه‌اي از بيمه‌نامه‌هاي ذكر شده، بيمه‌نامه‌مسئوليت
مدني حرفه‌اي پزشكان است كه بخشهايي از آن به شرح زير است:
بيمه‌نامه مسئوليت مدني حرفه‌اي پزشكان
پوشش اين نوع بيمه‌نامه عبارت است از جبران مسئوليت مدني بيمه‌گذار ناشي
از قصور و تقصير وي در انجام امورپزشكي كه منجر به وارد آمدن صدمات جسماني،
رواني و يا فوت اشخاص ثالث شود.
مواردي كه خارج از تعهد بيمه‌گر است و غرامت يا خسارتي پرداخت نمي‌شود
(استثنائات) :
- خسارات ناشي از درمان يا عمل جراحي خارج از تخصص بيمه‌گذار.
- خسارات ناشي از هرگونه معالجه، مداوا و يا عمل جراحي توسط بيمه‌گذار در
صورتي كه وي از مواد مخدر ياداروهاي خواب‌آور و يا مشروبات الكلي استفاده
كرده باشد.
- غرامت‌ناشي‌ازهرگونه‌معالجه، مداوا وياعمل‌جراحي‌كه خلاف‌قوانين و مقررات
جاري كشور باشد.
- غرامت ناشي از هرگونه بيهوشي عمومي كه خارج از درمانگاه يا بيمارستان
انجام شده باشد.
- غرامت ناشي از دعاوي اشخاص ثالث در خصوص عدم‌النفع
- غرامت ناشي از انجام معالجه، مداوا و يا عمل جراحي نسبت به منسوبين
درجه يك (سببي و نسبي)
- غرامت ناشي‌از انجام هرگونه‌مداوا، معالجه و يا عمل‌جراحي به‌منظور زيبايي.
در اين نوع بيمه‌نامه تعهد بيمه‌گر در هر مورد محدود به جبران غرامت مسئوليت
مدني بيمه‌گذار براساس حداكثرسقف مندرج در بيمه‌نامه است. لازم به توضيح
است كه در مورد اين بيمه‌نامه حداكثر سقف تعهدات مالي براي جرح‌و فوت
بايد به‌نحوي تعيين شود كه منطبق‌با آراءصادره از محاكم و مراجع ذيصلاح
قانوني باشد.
انواع بيمه مسئوليت
مدني
بر اساس قانون مسئوليت مدني ايران،
كليه‌افراد جامعه اعم ازاشخاص حقيقي وحقوقي در قبال زيان و صدمات وارده
به ديگران مسئول مي باشند و نسبت به‌جبران آن بايد اقدام نمايند بيمه
مسئوليت مدني متداول بر پايه مسئوليت‌شبه جرمي يا شبه عمدي است كه عامل
زيان از روي بي احتياطي و غفلت ،موجب ضرر و زيان جاني و مالي به شخص
ديگري مي شود احراز مسئوليت افراد نيزتوسط مراجع قضائي تعيين ميگردد.با
توجه به گستردگي مسئوليت مدني افراددر محدوده كار و زندگي ، بيمه نامه
هاي متنوعي در اين زمينه از طرف شركت‌بيمه‌دي به عموم مردم ارائه مي
شود كه با استقبال زيادي نيز روبروگرديده است براي آشنايي بيشتر، شرح
مختصري از انواع آن بيان مي شود:
بيمه مسئوليت حرفه اي پزشكان ، پيراپزشكان ،دندانپزشكان ،آزمايشگاه ،
تشخيص ط‌بي راديولوژي
موضوع اين بيمه، جبران مسئوليت حرفه‌اي بيمه گزار " پزشك" كه
ناشي از قصور، خطا، اشتباه يا غفلت وي در انجام امور پزشكي است كه منجربه
ورود صدمات جسماني يا فوت اشخاص گردد و در ارتباط با معالجه، مداوا ياعمل
جراحي بيماران باشد همچنين مسئوليت ناشي از اعمال انجام شده در مدت‌بيمه
نامه در صورت احراز انتساب آن به اعمال مذكور، ظرف مدت سه سال ازتاريخ
انجام عمل نيز تحت پوشش ميباشد هزينه‌هاي دادرسي متعلقه در هر دعوي‌مشمول
تعهدات بيمه‌گر محسوب مي گردد توصيه ما به تمام‌پزشكان و جراحان‌محترم اخذ
پوشش بيمه‌اي با تعهدات مناسب است.
بيمه مسئوليت مدني كارفرمايان در
قبال كاركنان
كليه كارفرمايان نسبت به جبران خسارات وارده به كاركنان وكارگران كه
ناشي از حوادث حين كار باشد و منجر به صدمات جسمي و جاني شود ،مسئول
هستند.رعايت اصول حفاظ‌تي جهت پيشگيري از وقوع حوادث كار براي‌كليه كار
فرمايان الزامي است ، اما قصور در اجراي صحيح اين اصول، منشاءبروز صدمات و
زيان به كاركنان ميگردد جبران غرامت فوت و نقص عضو ناشي ازحوادث كار با بيمه
مسئوليت مدني كارفرما قابل تامين است كليه كاركنان‌شاغل در محدوده كارگاه
تحت پوشش اين بيمه خواهند بود مگر آنكه طبق قانون‌به عنوان كارگر طرف
قرارداد كارفرما تلقي نگردند حداكثر تعهد بيمه گر درجبران غرامت فوت و نقص
عضو براي هر نفر در حد ديه خواهد بود.
بيمه مسئوليت مدني در قبال اشخاص
ثالث ناشي‌از عمليات ساختماني- عمراني
گاهي در طول انجام عمليات
ساختماني، خسارت مالي و صدمات‌جاني به اشخاص ثالث وارد مي‌آيد كه ناشي از
عمليات تخريب ، گودبرداري، پي‌كني نصب اسكلت و ساير كارهاي عمراني است و
صاحبكار، پيمانكار و يا كاركنان‌آنها مسئول جبران غرامت وارده خواهند بود با
اخذ اين بيمه نامه، مسئوليت‌صاحبكار و كليه عوامل اجرائي به طور مشترك در
قبال اشخاص ثالث تحت پوشش‌مي باشند و جبران غرامت فوت و نقص عضو طبق
راي مراجع ذيصلاح قابل‌پرداخت خواهد بود.
بيمه مسئوليت مدني دارندگان ماشين
آلات‌ساختماني و كارگاهي
ماشين آلات ساختماني و كارگاهي مانند لودر، بولدوزر، بيل‌مكانيكي، گريدر،
جرثقيل، تاور كرين، غلط‌ك و ليفتراك به طور وسيعي دراجراي عمليات
ساختماني مورد استفاده قرار مي گيرد وسعت كارگاههاي عمراني وامكان تردد
ماشين آلات در بين كارگاهها، وقوع حوادث جاني را براي اشخاص‌ثالث به
دنبال خواهد داشت دارندگان و رانندگان ماشين آلات ، پيمانكاران‌اصلي و فرعي
كه ماشين آلات در اختيار يا تحت اجاره آنها است ، مسئول‌جبران غرامت جاني‌اشخاص
ثالث خواهند بود، مي توانند نسبت به تهيه اين‌بيمه نامه اقدام نمايند
كاركنان صاحبكاران و پيمانكاران در اين بيمه نامه‌به عنوان اشخاص ثالث
تلقي نمي گردند.
بيمه‌مسئوليت مدني مالكين آسانسور
امروزه آسانسورها در ساختمان هاي تجاري و مسكوني، جزء تاسيسات‌اساسي به
شمار مي روند هر چند كه تعمير و نگهداري دوره اي آسانسورها ازط‌رف مالكين
انجام مي شود وليكن بروز حوادث ناشي از سهل انگاري درنگهداري، عيوب قسمت
هاي مكانيكي و الكتريكي "كه ناگهاني بروز مي نمايد" سبب ورود
صدمات جاني به استفاده كنندگان از آسانسور مي گردد بيمه مسئوليت‌آسانسور
قراردادي است كه غرامت فوت و نقص عضو
سرنشينان آسانسور را در صورت‌وقوع حوادث جبران مي نمايد.
بيمه مسئوليت مدني صاحبان مجموعه هاي ورزشي
بروز حوادث متنوع و پر مخاط‌ره
براي كليه مراجعين به مجموعه‌هاي ورزشي خصوصا" نوجوانان و جوانان،
مشكلات عديده‌اي براي صاحبان و دست‌اندركاران اين مجموعه ها پديد مي آورد
صاحبان اماكن ورزشي همچون استخرها،سالن هاي ورزشي و بدنسازي ضمن رعايت
اصول ايمني و حفاظ‌تي، گاهي باحوادثي كه منجر به نقص عضو و فوت و هزينه
هاي پزشكي مراجعين مي شود،مواجه ميگردند، كه مناسبترين راه براي جبران
غرامت حوادث پيش بيني نشده،استفاده از بيمه مسئوليت مدني مجموعه هاي
ورزشي است.
بيمه‌مسئوليت مدني ناشي از آتش
سوزي
گسترش دامنه آتش سوزي و انفجار به
مجاورت محل وقوع حادثه،سبب ورود خسارات مالي و جاني به اشخاص ثالث
ميگردد غرامت وارده در چارچوب‌بيمه آتش سوزي قابل پرداخت نيست وليكن اين
بيمه نامه كليه زيان هاي‌ناشي از خطراتي همچون آتش سوزي، انفجار،
تركيدگي لوله هاي آب و ضايعات‌آب و به اشخاص ثالث را جبران خواهد نمود
توصيه ما اخذ بيمه نامه مسئوليت‌مدني در كنار بيمه نامه آتش سوزي مي
باشد.
بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل
داخلي
بر اساس مقررات و قوانين حمل و
نقل از زمان تحويل تا زمان‌حمل به نقط‌ه‌اي ديگر را تحت پوشش قرار مي دهد
اين خطرات شامل كليه‌حوادثي است كه وسيله حمل را تهديد مي كند مانند آتش
سوزي، صاعقه ، انفجار،تصادف ، تصادم، واژگون شدن و موارد مذكور در مواد 393
الي 773 قانون تجارت .
5-7-بيمه
باربري
اصولا بيمه حمل و نقل‌كالا پوششي‌است كه بيمه‌گر درمقابل
دريافت حق‌بيمه متناسب با پوشش بيمه‌اي ازبيمه‌گذار، تعهد ميكند كه چنانچه
كالاي مورد بيمه در جريان حمل و جابجايي ازمبدأ به مقصد مندرج در بيمه‌نامه
و به علت وقوع يكي از خطرات مندرج در بيمه‌نامه تلف و يا دچار خسارت شد و
يا بيمه‌گذار براساس قوانين و مقررات بين‌المللي متحمل پرداخت هزينه‌هايي‌گرديد،
زيان وارد به‌كالا را جبران كرده و هزينه‌ها را هم بپردازد. البته‌علاوه بر
پوشش هاي گفته‌شده، دربعضي از موارد زيان وخسارات وارد به اشخاص ثالث هم
تحت پوشش اين بيمه‌نامه‌ها قرار ميگيرد.
حمل و نقل و جابجايي كالا ممكن است توسط وسايل حمل و
نقل مختلف مانند كشتي، هواپيما، كاميون و قطار انجام پذيرد. به همين دليل
در اين سرفصل بيمه حمل و نقل كالا را به سه بخش عمده و اساسي به شرح
زير تقسيم‌مي‌كنيم :
بيمه حمل و نقل دريائي
بيمه حمل و نقل زميني
بيمه حمل و نقل هوايي
در بسياري از مواقع اجازه استفاده از وسايل مختلف حمل
كالا در بيمه‌نامه داده مي‌شود و در نتيجه كالا با كشتي،كاميون و قطار و
احتمالا با هواپيما حمل مي‌شود و به همين دليل اين گونه بيمه‌نامه‌ها مورد
تقاضاي متصديان حمل ونقل است كه، آزادي عمل بيشتري را در اختيار آنها
قرار مي‌دهد. بنابراين چنانچه كالا تمام مسير حمل را با يك‌وسيله نقليه طي
كند، بارنامه مربوط به آن وسيله حمل صادر مي‌شود و در نتيجه بيمه‌نامه هم
بر همان اساس صادرمي‌گردد.
بيمه باربري دريايي
قرارداد بيمه باربري دريايي، قراردادي است كه براساس
آن بيمه‌گر تعهد ميكند كه خسارات وارد به كالاي موردبيمه را كه در جريان
حمل بر اثر حوادث دريا حادث شده باشد باتوجه به شرايط و استثنائات بيمه‌نامه
جبران كند. بايدبه اين واقعيت توجه كرد كه تعهد بيمه‌گر در جبران خسارت
واردصرفاً مربوط به مواردي است كه تلف كالا و ياخسارت ناشي از خطرات دريا و
يا حوادث وسيله نقليه باشد. در ايران شركتهاي بيمه به طور معمول، بيمه‌نامه‌هاي‌باربري
دريايي خود را براساس شرايط بيمه‌نامه‌هاي انستيتوي بيمه‌گران لندن صادرمي‌كنند،
يعني‌اين كه صنعت‌بيمه كشور پذيراي اصول و مقررات يكنواخت بازارهاي بيمه
جهاني شده‌است تا داد و ستد اتكايي هم دراين زمينه‌تسهيل شده‌باشد.
نگاهي به حجم واردات و صادرات كالا چه قبل و چه بعد
از انقلاب گوياي فعاليتهاي اقتصادي كشور است واهميت استراتژيك بيمه‌نامه
حمل و نقل دريايي، زميني و هوايي را نشان مي‌دهد.كالاي خريداري شده بدون
در نظر گرفتن نحوه خريد آن به وسيله خريدار و يا فروشنده بيمه مي‌شود. در
بيمه‌نامه‌باربري دريايي، بيمه‌گر تعهدات خود را در قبال بيمه‌گذار به‌روشني
در بيمه‌نامه تصريح و استثنائات را مشخص‌مي‌كند. به منظور ارائه يك تقسيم‌بندي مفيد و
ساده، بيمه‌نامه‌هاي باربري را برحسب نوع بيمه‌نامه و نوع كالاي موردحمل
مي‌توان به چهار گروه اصلي و اساسي تقسيم كرد كه به اختصار به شرح آنها
مي‌پردازيم. قبل از ورود به بحث‌درباره انواع بيمه‌نامه‌هاي باربري، لازم
است اين مسئله توضيح داده شود كه بيمه بدنه كشتي، خسارت‌همگاني، هزينه‌هاي
نجات،عدم تحويل كالا و خطر جنگ در طبقه‌بندي بيمه‌هاي دريايي قرارمي‌گيرند.
بيمه‌نامه از بين رفتن تمامي كالا
براساس شرايط اين بيمه‌نامه، بيمه‌گر زماني اقدام به جبران خسارت بيمه‌گذار
ميكند كه تمامي كالا و محموله درجريان حمل و به علت يكي از خطرات دريا،
از بين رفته و يا از حيز انتفاع افتاده باشد و به‌همين‌دليل اگر بخش
عمده‌كالا از بين رفته و صرفاً اندكي ازآن باقي‌بماند، بيمه‌گرتعهدي درجبران
خسارت‌كالا نخواهدداشت .اين نوع پوشش بيمه‌اي داراي كاربرد زيادي نيست و
فقط براي بيمه‌كردن كالاهاي مخصوصي ازقبيل سيمان، نفت‌و غلات مورداستفاده
قرار مي‌گرفت و به نام بيمه تشريفاتي و در برهه‌اي از زمان به نام بيمه
گمركي شهرت داشت،زيرا براساس مصوبات هيئت وزيران، كالاي صادراتي مي‌بايست
تحت پوشش بيمه‌اي قرارگيرد و چون عرف بر اين‌است كه خريدار پوشش
بيمه‌اي مورد نياز خود را كه متناسب با كالاست نزد بيمه‌گر كشور خود تهيه كند
اين نوع‌پوشش بيمه‌اي صرفاً به‌صورت تشريفاتي و جهت ترخيص كالا براي
عمليات صادرات مورد استفاده قرار مي‌گرفت.
بيمه‌نامه اف.پي.ا.(14)F.P.A
قبل از بحث درباره شرايط سه گانه بيمه‌هاي حمل و نقل كه به بحث درباره
آنها خواهيم پرداخت، بايد به اين نكته‌بسيار مهم اشاره كنيم كه در صورت
استفاده بيمه‌گذار از هريك از شرايط سه گانه، پوشش بيمه‌اي محدود به خطرهاي‌مذكور
در ايمه‌نامه‌ها نخواهد بود، بلكه بيمه‌گر و بيمه‌گذار با توافق قبلي و يا درج
در شرايط خصوصي بيمه‌نامه،قادرند كه تعهدات خود را تعديل (كاهش، يا اضافه)
كنند. مثلا در بيمه‌نامه‌هاي دبليو.ا. (W.A)(15) مي‌توان
خسارات‌ناشي از شكست، ريزش، چنگگ، نشت را هم اضافه كرد و يا با پرداخت حق
بيمه اضافي فرانشيز خسارت جزئي را ازبيمه‌نامه حذف كرد.اصطلاح اف.پي.ا.
حروف اختصاري عبارت، Free From
particular Average است به اين معنا ومفهوم كه بيمه‌گر خسارات در تعهد خود را
بدون پرداخت خسارت خصوصي و يا خاص مي‌پردازد. دراين نوع پوشش بيمه‌اي،
تعهدات بيمه‌گر از زمان خروج كالا از انبار و يا اسكله محل بارگيري كالا كه
دربيمه‌نامه به آن اشاره شده است آغاز مي‌شود و تا زمان تخليه كالا در
بندر مقصد و يا انبار بيمه‌گذار ادامه‌خواهد داشت. در اين پوشش بيمه‌اي، بيمه‌گر
متعهد پرداخت خسارات خصوصي (خسارت جزء)نيست مگراين كه اين گونه خسارات
ناشي از حادثه وسيله نقليه، يعني آتش گرفتن، غرق‌شدن، تصادم ويا به گل
نشستن شناور باشد.
خساراتي كه در بيمه‌نامه اف.پي.ا.
مورد تعهد بيمه‌گر است
در اين پوشش بيمه‌اي، بيمه‌گر متعهد پرداخت خساراتي به شرح زير است.از بين
رفتن كلي كالاي مورد بيمه (واقعي و فرضي) به طوري كه بيمه‌گذار از دريافت
كالاي خودمحروم بماند، كه اين خسارت مي‌تواند ناشي از حادثه وسيله نقليه
و يا شناور باشد.از بين رفتن و تلف بخش معيني از كالا، در صورتي كه مورد
بيمه از چندين قسمت مختلف تركيب‌شده باشد و تمامي يك بخش و يا قسمتي از
آن از بين برود، بدون درنظر گرفتن اين كه براي آن قسمت‌خسارت ديده
سرمايه بيمه‌اي معين منظور شده و يا نشده باشد.
از بين رفتن يك صندوق، پالت و يا نگله در طول زمان بارگيري، تخليه و يا
انتقال محموله ازشناوري به شناور(16) ديگر.پرداخت خسارات مستقيم ايجاد شده
ناشي از زيان همگاني (تفديه زيان‌همگاني(پرداخت تعهدات ايجاد شده ناشي از
زيان همگاني.كليه هزينه‌هاي مربوط به نجات كالا هزينه‌هاي خاص، چنانچه
پرداخت اين هزينه‌ها به موجب بيمه‌نامه قابل پرداخت بوده و در تعهدبيمه‌گر
باشد.پرداخت هزينه‌هايي كه براي جلوگيري از خسارت و يا توسعه خسارت انجام
مي‌شود.
كليه خسارات ناشي از زيان اختصاصي به علت غرق، آتشسوزي، به‌گل‌نشستن، انفجار،
تصادم‌شناور با اسكله، صخره، قطعات شناور يخ و يا تخليه اضطراري كالا كه در
نتيجه يكي از خطرات مذكوردر اين بند و در بندر پناه(17) (بندر بين راه)
انجام شده باشد.
خسارات خارج از تعهد بيمه‌گر در
بيمه‌نامه; شرايط اف.پي.ا.
دربيمه‌نامه اف.پي.ا. خسارات‌زير خارج‌از تعهد بيمه‌گراست و استثنأ شده‌است.خسارات
جزئي (زيان اختصاصي) به جز مواردي كه در بالا ذكر شد. كسر و يا عدم تحويل
بخشي از يك پالت، صندوق، بسته يا نگله. خسارات ناشي از تأخير در تحويل
كالاي مورد بيمه، هرچند تأخير به علت يكي از خطرات موردتعهد بيمه‌گر صورت
گرفته باشد. عيب ذاتي كالاي موردبيمه، مانند كسر وزن درحد متعارف كه
ارتباط با حادثه ندارد.خسارات عادي و متعارف ناشي از ريزش عادي، نشت و
سرخالي شدن مايعات.
خسارات ناشي از عمل جانوران موذي از قبيل موش، حشرات و مانند آن خسارات
ناشي از آب شيرين خساراتي كه‌كالا.خساراتي كه مستقيماً براثر جنگ، اعتصاب،
شورش و اغتشاشات داخلي به‌وجود آمده باشد.
بيمه‌نامه‌هاي باربري با شرايط
دبليو.ا. (.W.A)
در بيمه‌نامه‌هايي كه با شرايط دبليو.ا. صادر مي‌شود، بيمه‌گر علاوه بر پرداخت
خسارات عمومي،تعهد پرداخت خسارات جزئي (خسارتهاي خصوصي) را هم دارد. بايد
به اين نكته اشاره شود كه‌پرداخت خسارت در اين نوع پوشش بيمه‌اي منوط به
اين امر است كه ميزان و مبلغ خسارت بيشتر ازدرصد فرانشيز ذكر شده در بيمه‌نامه
باشد. در اين نوع پوشش بيمه‌اي، معمولا خسارات شكست وريزش بيمه نيست مگر
اين كه بيمه‌گذار، با پرداخت حق بيمه اضافي اين خطرات را بيمه كند. براي‌توضيح
اضافه مي‌شود كه خسارت جزئي به آن دسته از خساراتي اطلاق ميگردد كه مي‌تواند
باعث ازبين رفتن يك پالت، نگله يا بسته‌اي از كل محموله و يا بخشي از يك
پالت بسته و يا نگله باشد.
خساراتي كه در بيمه‌نامه دبليو.ا.(W.A.) مورد تعهد
بيمه‌گر است
در اين نوع پوشش بيمه‌اي، بيمه‌گر مسئول و متعهد جبران خسارتهاي زير است:
از بين رفتن كامل مورد بيمه به علت حوادث مشمول بيمه (واقعي وفرضي)
از بين رفتن يك پالت، صندوق، بسته و يا نگله كه جزئي از يك محموله است
و خسارت در اثناي‌بارگيري، تخليه و يا ترانشيپمنت واقع شده‌باشد.
از بين رفتن بخشي از يك محموله در زماني كه كالا به قسمتهاي متفاوت
تقسيم شده و كار حمل ونقل آن در دفعات مكرر انجام مي‌شود.سهم هزينه‌ها و
تعهدات ايجاد شده ناشي از خسارت همگاني.
خسارات‌مستقيم وارد به‌كالاي موردبيمه كه ناشي‌از بروزحادثه همگاني باشد.
هزينه‌هاي نجات كالا
هزينه‌هاي خاص از قبيل هزينه‌هاي تخليه، بارگيري، انبارداري و حمل مجدد
كالاي مورد بيمه ازبندر پناه به مقصد مندرج در بيمه‌نامه و هزينه‌هايي كه
براي جلوگيري از خسارت و يا جلوگيري از توسعه‌خسارت صرف(18) مي‌شود.
زيان اختصاصي پس از كسر فرانشيز توافق شده در بيمه‌نامه مشروط بر اين كه
درحد فرانشيز مقرردر بيمه‌نامه باشد. در صورتي كه شناوري كه كالا را حمل ميكند
غرق شده، به گل نشسته و يا دچارحريق شود و يا خسارت وارد بر اثر آتشسوزي،
انفجار، تصادم، يا برخورد كشتي با وسيله نقليه ديگري‌و يا هر شيئي ثابت و يا
متحركي مانند كوههاي شناور يخي باشد و يا كشتي در بندر پناه خاتمه سفر
رااعلام و كالا را تخليه كند، بيمه‌گر خسارت وارد را بدون كسر فرانشيز پرداخت
خواهد كرد.
خسارات خارج از تعهد بيمه‌گر در
بيمه‌نامه با شرايط دبليو.ا.
در بيمه‌نامه باربري دبليو.ا. خسارات زير جزء تعهدات بيمه‌گر نخواهد بود.
خسارات ناشي از تقصير، اقدامات عمدي و اعمال خلاف بيمه‌گذار
عدم تحويل و يا كسري كالاي مورد بيمه
خسارات ناشي از تأخير در حمل و عدم تحويل كالاي مورد بيمه ولو اين كه به
علت يكي ازحوادث و خطرات مشمول و مورد تعهد بيمه‌گر پديد آمده باشد.
خسارات ناشي از عيب ذاتي و يا كيفيت خاص مورد بيمه.
خسارات متعارف و معمول ناشي از ريزش، نشت، سرخالي شدن مايعات و يا تبخير
و مانند آن.
خسارات ناشي از عمل جانوران موذي از قبيل موش و يا حشرات.
خسارات ناشي از آب شيرين.
خساراتي كه مستقيماً دراثر جنگ، شورش، اعتصاب و اغتشاشات داخلي پديد آمده
باشد.
خساراتي كه به علت صفافي نامناسب كالا در انبار كشتي پديد آيد و يا خسارات
ناشي از دزدي،دله دزدي و شكست.
خساراتي كه دربيمه نامه تمام خطر تحت
پوشش بيمه گراست All Risk
اصولا پوششهاي جامع و كامل در كليه رشته‌هاي بيمه‌اي مورد تقاضاي بيمه‌گذاران
هر بازار بيمه‌است، زيرا اعتبار دهندگان و يا صاحبان كالا براي حفظ منافع و
سرمايه‌هاي خود نياز به تأمين وپوششهاي بيمه‌اي كامل دارند و به اين لحاظ
اين گونه بيمه‌نامه امروزه جاي مناسب خود را در بازار ايران‌و ساير كشورهاي
جهان باز كرده است. قبل از يكنواخت كردن شرايط بيمه‌نامه‌هاي تمام خطر بيمه‌گران‌بازارهاي
مختلف و حتي در يك بازار، اين پوشش را با متون متفاوت در اختيار بيمه‌گذاران
خود قرارمي‌دادند، اما بعلت بروز مشكلات بسيار و اختلافات زياد بين بيمه‌گران
و بيمه‌گذاران در تعبير و تفسيرشرايط ارائه شده، ايجاد هماهنگي و يكنواختي در
تدوين شرايط اين بيمه‌نامه‌ها ضروري به نظرمي‌رسيد و به همين جهت انستيتوي
بيمه‌گران لندن شرايط اين بيمه‌نامه‌ها را به صورت يكنواخت‌تدوين كرد و اينك
مورد استفاده كليه بازارهاي جهان از جمله ايران است.در بيمه‌نامه‌هاي تمام
خطر، بيمه‌گر خسارات وارد به كالا را از زمان خروج آن
مطالب مشابه :
اختلاس های مهم 18 ماه گذشته در ایران
اختلاس های حساب‌هاي شخصي خود ريخته هايي شود كه دست اختلاس‌گران در سيستم
اختلاس های مهم 18 ماه گذشته در ایران
شب های روشن - اختلاس های مهم 18 ماه گذشته در ایران - - شب های روشن
رشوه در نظام اداري نويسنده :آقاي عباس ايزدي
راغب در مفردات گفته است كلمه سحت به معنای پوسته ای است كه دور ريخته گران تر ازقيمت از
مادر يكي از شهداي فتنه 88 فتنه گران عاشوراي 88 همرديف لشكريان عمرسعد هستند
حمايت دفتر رئيس جمهور از اختلاس‌گران. او به صندوق ريخته گران و منحرفان يكي از
فرازهایی شگفت‌انگیز از آخرین لحظات شهید تام‌جی اندرسون ـ قسمت اول
اختلاس 3 میلیون این شهید گران‌قدر که در سال ۱۳۷۷به سرزمین هم كلي سجاده و تسبيج هم ريخته
عزاداری یزیدی..
اختلاس. رشا و ارتشا گران فروشی است كه حركت تبديل به بنياد يعنی عادت شده و محتوای ظرف
دوره ی کار اموزی رایگان بیمه قسمت سوم
راي پرونده اختلاس بيمه گران لندن از به دريا ريخته شده و يا
متن كامل جوابيه فردين رحماني به نماينده تاكستان امير طاهرخاني
آقاي وكيل چه كسي با يكي از حاميان سرسخت فتنه گران ديدار اگر اختلاس صورت زمين ريخته
برچسب :
اختلاس ريخته گران